Haben Sie den Hypothekarkreditgeber Analyse? Wenn ein Hypothekarkreditgeber Bewertungen Immobilien-Darlehen Anwendung, die primäre Sorge um die beiden Darlehen Antragsteller, die Käufer, und die Hypothekarkreditgeber ist zu genehmigen Darlehen fordert, dass eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass zurückgezahlt vollständig und pünktlich, und die Anträge ablehnen, dass zu erwarten sind in Verzug und eventuelle Abschottung. Wie ist die Hypothekarkreditgeber Entscheidung?
Die Hypothekarkreditgeber beginnt das Darlehen Analyse-Verfahren, indem Sie auf das Eigentum und die geplante Finanzierung. Verwenden Sie die Adresse und die rechtliche, Ein Sachverständiger ist mit der Ausarbeitung einer Bewertung der Immobilien und einen Titel Suche ist bestellt. Diese Maßnahmen ergriffen werden, um den Marktwert der Immobilie und der Zustand der Titel. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit, das ist die Sicherheit der Kreditgeber muss zurück auf die Rückforderung der Darlehen. Wenn das Darlehen Antrag ist in Verbindung mit einem Kauf, als die Refinanzierung einer bestehenden Immobilie, die Hypothekarkreditgeber wissen den Kaufpreis. In der Regel, die wohnungswirtschaftliche Darlehen werden auf der Grundlage der Schätzwert oder Kaufpreis, je nachdem, welcher niedriger ist. Wenn der Schätzwert ist niedriger als der Kaufpreis, den üblichen Verfahren zu verlangen, dass der Käufer an einen größeren Cash-Anzahlung. Die Hypothekarkreditgeber will nicht über-Darlehen, da die Käufer einfach zuviel für die Immobilie.
Das Jahr wurde das Haus gebaut ist nützlich bei der Festlegung der Laufzeit des Darlehens. Die Idee ist, dass die Länge der Darlehen sollte nicht länger die übrigen wirtschaftlichen Leben der Struktur dient als Sicherheit. Beachten Sie jedoch, chronologische Alter ist nur ein Teil von dieser Entscheidung, denn Alter ist im Hinblick auf die Wartung und Reparatur der Struktur und der Qualität seiner Konstruktion.
Loan-to-Value-Kennzahlen
Die Hypothekarkreditgeber Weiter befasst sich mit der Höhe der Anzahlung des Kreditnehmers vor, um die Größe des Darlehens nicht aufgefordert werden, und die Höhe der anderen die Finanzierung der Kreditnehmer Pläne zu benutzen. Diese Informationen werden dann in Darlehen-zu-Wert-Verhältnis. In der Regel, desto mehr Geld der Kreditnehmer Orte in der Transaktion, desto sicherer ist das Darlehen für die Hypothekarkreditgeber. Auf einem nicht versicherten Darlehen, die ideale Darlehens-to-Nutzen-Verhältnis für einen Kreditgeber auf Wohneigentum Wohnimmobilien beträgt 70% oder weniger. Dies bedeutet, dass der Wert der Immobilie hätte fallen mehr als 30% vor der Forderung würde den Wert der Immobilien und damit die Förderung der Kreditnehmer auf, nicht länger Hypothekarkreditvertrag Zahlungen. Aufgrund der fast konstanten Inflationsrate im Wohnungsbau seit den 40er Jahren, nur sehr wenige Wohnimmobilien haben sich 30% oder mehr an Wert.
Loan-to-Value-Verhältnis von 70% bis 80% als annehmbar, aber sie setzen die Hypothekarkreditgeber zu mehr Risiko. Kreditgeber teilweise kompensieren, indem sie etwas höhere Zinsen. Loan-to-Value-Verhältnis von über 80% sogar mehr präsentieren Ausfallrisiko für den Kreditgeber, und die Kreditgeber werden entweder die Zinsen auf diese Darlehen zu Hause oder verlangen, dass ein Versicherer außerhalb, wie FHA Hypothek oder eine private Versicherer, werden von dem Kreditnehmer.
Mortgage Closing Settlement-Fonds
Der Darlehensgeber dann möchte wissen, ob der Kreditnehmer über ausreichende Mittel für die Abwicklung (Abschluss). Sind diese Mittel derzeit in einer Kontrolle oder Sparkonto, oder sind sie aus dem Verkauf der Kreditnehmer die derzeitigen Immobilien? In letzterem Fall hat der Hypothekarkreditgeber kennt die derzeitigen Darlehens ist abhängig von einem anderen Schluss. Wenn die Mitnahme-und Settlement-Fonds sind die ausgeliehen werden, dann wird der Kreditgeber wollen extra vorsichtig, da die Erfahrung hat gezeigt, dass die weniger von seinem eigenen Geld ein Kreditnehmer stellt in Kauf, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls und Abschottung.
Zweck der Hypothekarkredit
Der Darlehensgeber ist auch in der vorgeschlagenen Verwendung des Vermögens. Hypothekarkreditgeber fühlen bequemste, wenn ein Darlehen für den Erwerb oder die Verbesserung einer Immobilie das Darlehen Klägerin tatsächlich besetzen. Dies liegt daran, dass Eigentümer-Bewohner haben in der Regel Stolz-of-Ownership für die Erhaltung ihres Eigentums und auch während der schlechten wirtschaftlichen Rahmenbedingungen weiter, um die monatlichen Zahlungen. Ein Eigentümer-Bewohner auch bewusst, dass, wenn er / sie hält die Zahlung, werden sie zu räumen und zu bezahlen Schutz anderswo.
Wenn das Darlehen Klägerin beabsichtigt den Kauf einer Wohnung zu mieten als eine Investition, die Kreditgeber werden vorsichtiger. Dies liegt daran, dass in Zeiten der hohen Leerstandsraten, die möglicherweise nicht genügend Einkommen, um die Darlehen Zahlungen. An diesem Punkt, ein umreift-für-Kreditnehmer ist wahrscheinlich auf die Standardwerte zurückgesetzt. Beachten Sie auch, dass Kreditgeber im Allgemeinen vermeiden Kredite, die durch rein spekulativ Immobilien. Wenn der Wert der Immobilie unter dem Betrag, der Kreditnehmer unter Umständen nicht mehr in die Logik des Darlehens Zahlungen.
Schließlich die Hypothekarkreditgeber bewertet der Kreditnehmer die Haltung zu den vorgeschlagenen Kredit. Eine lässige Haltung, wie zum Beispiel "Ich bin den Kauf, weil Immobilien immer nach oben geht, oder ein Antragsteller, die nicht zu verstehen, die Verpflichtung ist er Unternehmen mit sich bringen würde schlechten Bewertung hier. Viel mehr willkommen ist, das Darlehen Antragsteller, zeigt eine reife Einstellung und das Verständnis für die Hypothekendarlehen, die Verpflichtung und weist eine starke und logische Wunsch nach Eigentum.
Der Darlehensnehmer Analyse
Der nächste Schritt ist die Hypothekarkreditgeber, um eine Analyse des Kreditnehmers, und wenn es eine gibt, die Ko-Kreditnehmer. Zu einer Zeit, Alter, Geschlecht und Familienstand eine wichtige Rolle bei der Entscheidung des Kreditgebers zu verleihen oder nicht verleihen. Oft sind die jungen und die alten hatten Mühe, die wohnungswirtschaftliche Darlehen, wie Frauen und Personen, die Einzel-, geschieden oder verwitwet. Heute hat die Federal Equal Credit Opportunity Act verbietet die Diskriminierung aufgrund des Alters, des Geschlechts, der Rasse und der Familienstand. Hypothekarkreditgeber nicht mehr gestattet, Rabatt Einkommen von Frauen, auch wenn es sich von Teilzeit-Jobs, oder weil die Frau im gebärfähigen Alter. Von den zu Hause Antragsteller wählt offen zu legen ist, Alimente, getrennte Wartung und Kind müssen in vollem Umfang angerechnet werden. Junge Erwachsene und einzelne Personen können nicht gedreht werden, weil die Kreditgeber der Ansicht, sie habe nicht "die Wurzeln". Senioren können nicht abgelehnt, so lange Lebenserwartung mehr als Anfang der Risiko Laufzeit des Darlehens und der Sicherheiten ist angemessen. Mit anderen Worten liegt der Schwerpunkt in Kreditnehmer Analyse konzentriert sich nun darauf, auf Arbeitsplatzsicherheit, angemessene Einkommen, Vermögens-und Kredit-Rating.
Hypothekarkreditgeber wird Fragen auf, wie lange der Bewerber haben ihre derzeitige Beschäftigung und die Stabilität der Arbeitsplätze sich. Der Darlehensgeber erkennt an, dass Rückzahlung wird eine regelmäßige monatliche Bedarf und Wunsch, bestimmte die Kläger einen regelmäßigen monatlichen Zufluss von Barmitteln in eine ausreichend große Menge, um den Hypothekarkreditvertrag Zahlung sowie die anderen Lebenshaltungskosten. So gilt, dass ein Antragsteller, die über marktfähige beruflichen Fähigkeiten und wurde regelmäßig Beschäftigten mit einem stabilen Arbeitgeber ist die ideale Risiko. Personen, deren Einkommen können steigen und fallen unregelmäßig, wie z. B. im Auftrag Verkäufer, größeres Risiko. Personen, deren Fähigkeiten (oder mangelnde Qualifikation) oder das Fehlen von Arbeitsplätzen Zeitrang zu häufige Arbeitslosigkeit eher Schwierigkeiten haben, ein Darlehen zurückzuzahlen. Die Hypothekarkreditgeber auch die Frage hinsichtlich der Zahl der Familienangehörigen der Antragsteller muss aus seinem oder ihrem Einkommen. Diese Information bietet einen Einblick, wie viel bleibt für die monatlichen Zahlungen Haus.
Home Loan Antragsteller Monatliches Einkommen
Der Darlehensgeber sieht bei der Betrag und die Quellen der Kläger Einkommen. Schiere Menge allein ist nicht genug für Darlehen Genehmigung, die Einkommensquellen muss stabil sein. So kann ein Kreditgeber wird sorgfältig zu prüfen Überstunden, Bonus-und Provisionsüberschuss, um die Ebenen, auf denen dieser gerechnet werden kann, um fortzufahren. Zinsen, Dividenden und Einkünfte aus Vermietung und würde im Hinblick auf die Stabilität ihrer Quellen auch. Im Rahmen der "sonstigen Einnahmen" Kategorie, Einkünfte aus Unterhaltsleistungen, Kindergeld, soziale Sicherheit, Renten, öffentliche Unterstützung usw. eingetragen ist, und in den Summen für die Antragsteller.
Der Darlehensgeber dann vergleicht, was die Bewerber wurden für die Unterbringung bezahlen mit dem, was sie zahlen, wenn das Darlehen genehmigt. Inbegriffen in der vorgeschlagenen Gehäuse Kosten insgesamt sind die wichtigsten, Zinsen, Steuern und Versicherungen sowie alle Bewertungen Hausbesitzer Vereinigung Abgaben (wie z. B. in einer Eigentumswohnung oder townhomes). Einige Hypothekarkreditgeber fügen Sie die monatlichen Kosten der Versorgungsbetriebe zu dieser Liste.
Eine vorgeschlagene monatliche Kosten Gehäuse ist im Vergleich zum monatlichen Brutto-Einkommen. Eine Faustregel ist, dass die monatlichen Kosten Gehäuse (Piti) sollte nicht mehr als 25% auf 30% der monatlichen Brutto-Einkommen. Eine zweite Leitlinie ist, dass die gesamten fixen monatlichen Kosten sollten nicht mehr als 33% bis 38% des Einkommens. Dazu gehören Gehäuse Zahlungen plus Automobil-Zahlungen, Zahlungen Rate Darlehen, Unterhaltszahlungen, Kindergeld, und die Investitionen mit negativen Cash-Flows. Dies sind die allgemeinen Richtlinien, aber Hypothekarkreditgeber erkennen, dass die Lebensmittel, Gesundheits-, Bekleidungs-, Transport-, Unterhaltungs-und Ertragssteuern müssen auch von den Antragstellern Einkommen.
Aktiva und Passiva
Der Darlehensgeber ist im Interesse der Kläger Finanzierungsquellen für die Schließung und ob, wenn das Darlehen gewährt wird, die Kläger haben Vermögen zurückgreifen, auf die bei einem Einkommen Abnahme (einen Job Entlassung) oder unerwartete Kosten wie Krankenhaus Rechnungen. Von besonderem Interesse ist der Anteil der Vermögenswerte, die in bar oder in Bargeld umgewandelt in ein paar Tagen. Diese werden als liquide Mittel. Wenn das Einkommen sinkt, sind sie viel mehr nützlich, bei der Erfüllung Lebenshaltungskosten und Hypothekendarlehen Zahlungen als Vermögenswerte, kann von Monat zu verkaufen, und die Umwandlung in Bargeld, das heißt, die illiquiden Vermögenswerte.
Ein Hypothekarkreditgeber auch zwei Werte für die Inhaber von Lebensversicherungen. Cash-Wert ist der Betrag, der Geld der Versicherungsnehmer erhalten würde, wenn er eines Verzichts sein oder, alternativ, den Betrag er / sie sich ausleihen gegen die Politik. Face Betrag ist die Summe, die gezahlt würden, im Fall des Todes des Versicherten. Hypothekarkreditgeber fühlen bequemste, wenn das Gesicht Höhe der Politik erreicht oder übersteigt die Höhe der vorgeschlagenen Darlehen. Weniger zufriedenstellend sind Beträge von weniger als der vorgeschlagene Darlehen oder gar keine. Offensichtlich ein Kreditnehmer Tod ist nicht vorgesehen, bevor das Darlehen zurückgezahlt, sondern erkennen, dass die Kreditgeber ihre Möglichkeit erhöht die Wahrscheinlichkeit des Ausfalls. Die Gefahr der Abschottung ist erheblich verringert, wenn die Überlebenden erhalten Lebensversicherung Vorteile.
Ein Kreditgeber interessiert sich für die Kläger bestehenden Forderungen und Verbindlichkeiten aus zwei Gründen. Erstens, diese Positionen werden sich jeden Monat gegen Wohnkosten für verfügbare monatliche Einkommen. So werden hohe monatliche Zahlungen können die Größe des Darlehens der Kreditgeber berechnet, dass die Kläger die Möglichkeit zur Rückzahlung verarbeitet werden. Die Anwesenheit der monatlichen Verbindlichkeiten ist nicht alles negativ: Sie können auch die Hypothekarkreditgeber, dass die Bewerber in der Lage sind, ihre Schulden zurückzuzahlen. Zweitens, die Hypothek Kläger insgesamt Schulden abgezogen werden aus ihrer gesamten Vermögenswerte, um die Vermögenslage der Gesellschaft vor. Ist das Ergebnis negativ ist (gegenüber mehr als eigen), der Hypothekendarlehen Anfrage wird wohl erst einmal als zu riskant. Im Gegensatz dazu einen wesentlichen Reinvermögensänderung Schwächen ausgleichen können oft an anderer Stelle in der Anwendung, wie z. B. zu wenig monatliches Einkommen in Bezug auf die monatlichen Kosten Gehäuse.
Vergangene Credit Record
Die Kreditgeber prüfen die Kläger Vergangenheit Rückzahlung von Schulden als ein Indikator für die Zukunft. Ein Kredit-Bericht zeigt, dass keine abfällige Informationen ist wünschenswert. Bewerber ohne vorherige Erfahrung Kredit wird mehr Gewicht auf Einkommen und Beschäftigung Geschichte. Bewerber mit einer Geschichte der Sammlungen, negative Urteile oder Konkurs in den letzten drei Jahren haben die Kreditgeber davon zu überzeugen, dass diese Hypotheken-Darlehens auf Zeit. Darüber hinaus kann der Kläger als ärmeren Risiken, wenn sie garantiert die Rückzahlung von jemand anderem die Schuld, indem sie als Co-Maker oder Endorser. Schließlich hat der Kreditgeber kann berücksichtigt werden, ob die Antragsteller über einen angemessenen Versicherungsschutz für den Fall der größten medizinischen Kosten oder einer Behinderung, der verhindert, dass wieder an die Arbeit.
Wenn ein Hypothekarkreditgeber nicht ein Darlehen für eine Immobilie, muss man versuchen alternative Finanzierungsquellen oder verlieren das Recht zum Kauf des Hauses ist.
